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滙豐保險(xiǎn)早前在香港售出一份破世界紀(jì)錄的人壽保險(xiǎn)，涉資達(dá)2.5億美元，作為遺產(chǎn)承傳之用。事實(shí)上，買入人壽保險(xiǎn)無(wú)非想在自己離世后，能夠?yàn)橄乱淮峁┍Ｕ?，在考慮保單受益人時(shí)，除了填上家人、挈愛(ài)的名字，近年亦有人將一小部份?壽保額捐予社會(huì)上的慈善機(jī)構(gòu)，成為“保單捐贈(zèng)”的一份子，以嶄新的捐獻(xiàn)文化遺愛(ài)社會(huì)。

何謂保單捐贈(zèng)？

所謂保險(xiǎn)捐贈(zèng)，即是將?壽保險(xiǎn)的?故賠償，直接捐贈(zèng)予指定的慈善機(jī)構(gòu)。保單持有人只需擁有?份根據(jù)香港法例第41章《保險(xiǎn)公司條例》有效?壽保單，便可在保單資料上更改保單受益人，捐贈(zèng)部份?壽保額予?儀的慈善機(jī)構(gòu)。假設(shè)壽險(xiǎn)額為500萬(wàn)元，受保人擬將保險(xiǎn)金內(nèi)的1%捐給慈善機(jī)構(gòu)，意味捐款額為5萬(wàn)元。

保單捐贈(zèng)計(jì)劃由保協(xié)慈善基金會(huì)轄下生命傳愛(ài)行動(dòng)委員會(huì)在2005年9月成立，力推社會(huì)大眾將1%人壽保額捐予慈善機(jī)構(gòu)；至2023年6月底累積認(rèn)捐保單數(shù)為1.47萬(wàn)張，累計(jì)認(rèn)捐保額則逾4.5億元。

捐贈(zèng)保額具杠桿效應(yīng)

目前香港的人壽保單約有1,500萬(wàn)張，相對(duì)已累積的認(rèn)捐保單數(shù)目，占比不足0.1%。保協(xié)慈善基金會(huì)轄下生命傳愛(ài)行動(dòng)委員會(huì)主席陳逸汮表示，參與保單捐贈(zèng)的趨勢(shì)是持續(xù)上升，但仍欠缺明顯的爆發(fā)力?，F(xiàn)時(shí)保單捐贈(zèng)可選擇的受惠機(jī)構(gòu)超過(guò)160間，例如殘疾權(quán)益、長(zhǎng)者安老、扶貧等，亦有覆蓋近年流行的愛(ài)護(hù)動(dòng)物、環(huán)境保護(hù)及樂(lè)齡科技。

陳逸汮指，認(rèn)捐保險(xiǎn)是保單持有人在離世后直接將保額捐予慈善機(jī)構(gòu)，除了不影響在世時(shí)的現(xiàn)金流，保額亦會(huì)因派發(fā)紅利等因素而隨著年齡增加，即日后捐出的已生效的保額可享杠桿效應(yīng)。他又指，過(guò)往都有不少人慷慨捐出保單，舉例說(shuō)曾有壽險(xiǎn)保單持有人在身故后，透過(guò)保單捐贈(zèng)形式捐出252萬(wàn)元予寧善會(huì)，支持晚年的寧養(yǎng)照護(hù)工作，為當(dāng)年該會(huì)成立以來(lái)最大單一捐款。

即睇保單捐贈(zèng)3大程序：

1. 參與保單捐贈(zèng)前準(zhǔn)備

除了要擁有一份人壽保單，準(zhǔn)保單捐贈(zèng)人應(yīng)先行考慮對(duì)更改受益人決定對(duì)現(xiàn)在受益人的影響。同時(shí)亦應(yīng)充份了解慈善機(jī)構(gòu)，包括服務(wù)宗旨、理念、服務(wù)范圍、捐款用途等，從而令捐贈(zèng)更有效及有價(jià)值。

2. 更改受益人為慈善機(jī)構(gòu)

更改受益人的手續(xù)簡(jiǎn)單，保單捐贈(zèng)人只需填寫表格更改保單的受益人資料，將人壽賠償指定給他所想捐款的慈善機(jī)構(gòu)，并提供機(jī)構(gòu)的名稱和商業(yè)登記號(hào)碼便可?，F(xiàn)時(shí)市場(chǎng)大部份保險(xiǎn)公司都已建立恒常的運(yùn)作機(jī)制，協(xié)助保單持有人因應(yīng)不同情況作出受益人資料更改；捐贈(zèng)已生效保額無(wú)需驗(yàn)身或重新批核。

常見(jiàn)的方法包括以書面形式填寫及遞交更改保單受益人申請(qǐng)書、在保險(xiǎn)公司的網(wǎng)上服務(wù)平臺(tái)或手機(jī)應(yīng)用程序進(jìn)行更改申請(qǐng)等。

3. 慈善機(jī)構(gòu)獲得保單捐款

更改受益人申請(qǐng)獲正式批核后，慈善機(jī)構(gòu)成為保單受益人安排隨即正式生效。人壽保險(xiǎn)受益人的安排具有法律效力，當(dāng)受保人百年歸老后，家人或親友遞交文件給保險(xiǎn)公司通知離世事宜后，保險(xiǎn)公司一般30天內(nèi)便可以發(fā)放保險(xiǎn)金予受益人，包括慈善機(jī)構(gòu)。

建立慈善機(jī)構(gòu)收入新渠道

部份人擔(dān)心捐出保單后，萬(wàn)一日后親人急需賠償金應(yīng)急，或未能提供幫助。保協(xié)慈善基金會(huì)轄下生命傳愛(ài)行動(dòng)委員會(huì)發(fā)起人黃錦成指出，捐出1%保額不會(huì)造成太大影響，也較容易推動(dòng)他們踏出第一步。他又表示，普遍港人都很有善心，“有啲受保人仔大女大，直接話捐100%，因?yàn)樽信駮r(shí)今日已經(jīng)唔再需求呢份保險(xiǎn)”。他補(bǔ)充，受保人在捐出保單后，可主動(dòng)填寫“保單捐贈(zèng)意愿書”，除了可讓慈善機(jī)構(gòu)在日后的財(cái)政規(guī)劃更有預(yù)算，亦有助于推廣保單捐贈(zèng)文化。

黃錦成又稱，香港保單捐贈(zèng)的文化仍然“初出萌芽”，反之美國(guó)、加拿大等國(guó)家早已盛行。據(jù)美國(guó)統(tǒng)計(jì)，于1998至2052年期間，與保障額、遺產(chǎn)捐贈(zèng)等相關(guān)慈善捐款將達(dá)至6萬(wàn)億美元，成為慈善機(jī)構(gòu)的主要資助來(lái)源之一。

壽險(xiǎn)受益人可隨時(shí)更改

保單捐贈(zèng)涉及遺產(chǎn)規(guī)劃的一部份，部份人在作出決定時(shí)或顧慮家人的需要。陳逸汮表示，保單持有人可隨時(shí)自行指定受益人。若保單捐贈(zèng)人經(jīng)審慎考慮后決定改變?cè)镜木栀?zèng)安排，例如：取消捐贈(zèng)的決定，或把原有的捐贈(zèng)轉(zhuǎn)換給其他慈善機(jī)構(gòu)等，可透過(guò)再次填寫“更改資料表格”通知保險(xiǎn)公司；相關(guān)資料更改的次數(shù)和百分比并無(wú)限制，保額分配視乎受保人的最終意愿。

值得留意的是，與遺囑（平安紙）不同，人壽保險(xiǎn)是一項(xiàng)合約安排，無(wú)需經(jīng)過(guò)遺產(chǎn)承辦過(guò)程，通常在提供死亡證等文件后不久，保險(xiǎn)公司便會(huì)支付保險(xiǎn)金予受益人。

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