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辛勤工作數(shù)十年，終于等到退休的一日，不少“老友記”心怕會坐食山崩，往往全副“老本”投資各式各樣產(chǎn)品。林本利過去十多年接觸數(shù)以千計學生，發(fā)現(xiàn)一些人投資過份進取，一些人則連自己投資什么也不知道，他總結港人退休投資十大“慘案”，值得大家警惕。

入市前沒做足功課

首先不少退休人士炒賣自己不熟悉的科技股、細價股?；乜?021年，他坦言很多投資者追捧科技股，入市前卻沒有做足功課，“連自己買什么也不知道，什么是藥明生物（2269）、美團（3690）、快手（1024），（結果）被人斬手，流血不止?！彼麘蚍Q這些股票為“科幻股”，因這些上市公司當時業(yè)績平平，卻被不少市場人士唱好，股民聽信投資貼士便慘被“套牢”。

他以恒生科技指數(shù)為例，2020年7月由7000多點起步，在2021年2月推升至11000點，升勢由美團、快手等推動，其后這些“科幻股”泡沫爆破，科指2022年10月低見2700點水平，由高位計大跌七成多，更甚是買科技股幾乎沒有利息可收。

細價股同樣令不少人損手，林本利有朋友因為炒細價股，結果連樓也輸?shù)簦巴顿Y100萬元下去，結果停牌。記住不要炒這些細價股！”

銀行熱銷投資產(chǎn)品

同樣地，千萬不要買一些自己不認識的衍生產(chǎn)品，如過去十多年，一些銀行關系經(jīng)理向客戶推介股票掛鉤票據(jù)（ELN），被戲稱為“I kill you later”的累計期權（Accumulator），“記住越是接近退休年紀，因為你有錢，所以很多人會埋你身邊。”

林本利曾經(jīng)被銀行客戶經(jīng)理游說投資杠桿壽險，數(shù)年前低息環(huán)境下，這些壽險產(chǎn)品以較高息口作招徠，稱回報有3厘多，然后客戶經(jīng)理會建議進行保費融資90%，“你買200萬元，自己放下20萬就行了，其他180萬元就借錢，杠桿10倍，有學生就這樣中招。”他近年多次提醒學生，不要拈手杠桿壽險，“我也質疑客戶經(jīng)理，是否知道你自己在賣什么？”當時貸款利率很低，只是2厘多，他向客戶經(jīng)理提問，這個2厘多貸款利率是否永遠不變？壽險產(chǎn)品的3厘多回報又是否保證？

客戶經(jīng)理此時才“和盤托出”，首先其壽險產(chǎn)品的3厘回報是非保證的，實際回報視乎投資表現(xiàn)而定，貸款利率則跟隨最優(yōu)惠利率（P）浮動。

杠桿壽險加息勢危

因此投資者承受兩邊的風險，有學生“中招”投資在杠桿壽險，貸款利率由最初3厘多，在加息周期下變成6厘多，投資回報不足4厘。林本利直斥，更離譜是該最優(yōu)惠利率（P），“原來那個P是跟美國P的，不是跟香港未到6厘的P，而是跟美國接近8厘的P！”結果該學生一方面在杠桿壽險上賺不了多少，另一方面因6厘多的貸款利率，不可能再借下去，唯有動用自己積蓄，償還百多萬元的保費融資。

對于退休人士，林本利建議動用退休金還清樓按，“大額樓按還剩少少也可以，但不要繼續(xù)背重債”，因為退休后每月要依靠投資收入，仍有樓按在身，還息又還本，會影響現(xiàn)金流?！八阅銘摫M量清還樓按，很多人說不還了，說樓按只是1厘多至2厘，你年輕、四五十歲還可以了，但是你去到60多歲了，突然間加息至4厘多怎辦？”

更甚是，他見過有退休人士，一方面有樓按未還清，另一方面拿退休金作其他高風險投資，但眼光不濟輸清光，晚景凄涼。

買股票切忌All-in

林本利又講述一位學生的退休理財錯誤，讓大家警惕。這位朋友有400多萬元退休金，2019年用200多萬元買中國石油（857）一只股票，由5元多溝貨至4元，結果2020年4月國際期油價格一度跌至負數(shù)，中石油跌至2元多，賬面損失一半?！坝涀∧闫鸫a要持有十只以上的股票，還有是不同的行業(yè)、不同的板塊，每只最多占10%，做到分散投資風險！”林Sir不知學生有否沽貨止蝕，若持有至今，股價已“返家鄉(xiāng)”，期間收息也不少。

這位朋友另一錯誤是以另外200萬元買入派息基金，其計劃很美滿，因這只基金月月派息約1萬元，足以讓他支付居于村屋的租金，兩年來收了20多萬元息交租。林本利聽畢便著朋友詳閱基金條款，結果他發(fā)現(xiàn)基金派息可以來自投資本金，200萬元此時賬面只剩下約180萬元。

“所以你自己買債券收息，好過幫襯基金，起碼透明度高，譬如政府債券，你看到債券每半年派息給你，持有至到期會給你本金。但是基金的本金可虧損，沒有保證的?！?/p>

永續(xù)債券非好選擇

當然，投資債券并非完全沒風險，林本利認識有準備退休的長者“瞓身”買內房債，貪其息率高達8厘，極為吸引。結果遇上公司破產(chǎn)違約，血本無歸，把大部分退休金輸?shù)簟?/p>

另外，投資永續(xù)債也有一定風險，因永續(xù)債是沒有到期日，不同傳統(tǒng)債券投資10年、20年或30年后可取回本金。若投資者需要套現(xiàn)的話，只能在市場上找其他投資者接貨，因此可能蒙受本金損失。有學生早年以1000萬元買永續(xù)債，美國在2022年突然大幅加息，債價急跌，其投資本金只剩下700萬元，決定止蝕離場。若持有至今，跌剩400多萬元。

此外，買政府債券也要警剔硅谷銀行破產(chǎn)的“慘案”，硅谷銀行在債息僅1厘的時候買入長年期國債，結果美國突然大幅加息，債價大跌，導致資不抵債。

自置物業(yè)無懼加租

說回退休理財，林本利建議長者最好擁有自置物業(yè)，因為租樓不時要面對加租，有退休朋友便因業(yè)主加租，需要越搬越遠，由市區(qū)搬到屯門，將來可能又再搬遠一點。

另一方面，他留意到有些學生過份保守，過去這十多年長期低息，定存只是近兩年才多一點利息，一些學生的退休金只賺1厘息的回報，長期跑輸通脹，日積月累下，這筆錢的購買力會越來越低。

提防騙子│退休人士 騙徒至愛

近年香港詐騙案數(shù)字持續(xù)上升，騙徒手法層出不窮，令人防不勝防，退休人士往往是騙徒的頭號獵物，林本利亦有學生和朋友身陷騙局，因而輸?shù)粽鄙砑一蚯飞弦簧韨?/p>

有學生曾墮加密貨幣騙局，在WhatsApp“遇上”美女搭訕，“其實（真身）可能是男人”，教他買比特幣，賺錢后想套現(xiàn)，騙徒則訛稱要支付一定金額交稅后才可提取，結果當然是無法得到這筆錢。

另外有學生則墮入網(wǎng)上情緣，同一時間接獲財務公司來電誘導借錢，他懷疑兩者可能有關連。

“小心老公拿層樓去二按三按”

近年太多借錢廣告，特別會誘使大家把物業(yè)加按貸款，他認識的幾個家庭，也是男士墮入此陷阱，“奉勸女士，小心你老公拿層樓去做二按三按。聯(lián)名的樓都可以借，通常財仔（財務公司）會借一半給他。”他曾幫助一些身陷高息二按困境的家庭，進行債務重組，將貸款由財仔轉到其他銀行，息率可由20多厘降至3厘多。

此外，林本利忠告學生，未必人人適合做生意，“記住不要隨便創(chuàng)業(yè)，為人父母，更加不要隨便給錢下一代創(chuàng)業(yè)，有些退休長者賣了層樓去幫子女創(chuàng)業(yè)，做生意是很困難的，后來整筆錢輸光，父母要住公屋。”最后他提醒，不要過度消費，也不要賭博，他認識一些人平日很有派頭，住南區(qū)豪宅，坐名貴房車，出入馬場，原來外表光鮮是用借貸堆砌出來，實際上欠下一身債務。

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