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辛勤工作數(shù)十年，終于等到退休的一日，不少“老友記”心怕會(huì)坐食山崩，往往全副“老本”投資各式各樣產(chǎn)品。林本利過(guò)去十多年接觸數(shù)以千計(jì)學(xué)生，發(fā)現(xiàn)一些人投資過(guò)份進(jìn)取，一些人則連自己投資什么也不知道，他總結(jié)港人退休投資十大“慘案”，值得大家警惕。

入市前沒做足功課

首先不少退休人士炒賣自己不熟悉的科技股、細(xì)價(jià)股?；乜?021年，他坦言很多投資者追捧科技股，入市前卻沒有做足功課，“連自己買什么也不知道，什么是藥明生物（2269）、美團(tuán)（3690）、快手（1024），（結(jié)果）被人斬手，流血不止?！彼麘蚍Q這些股票為“科幻股”，因這些上市公司當(dāng)時(shí)業(yè)績(jī)平平，卻被不少市場(chǎng)人士唱好，股民聽信投資貼士便慘被“套牢”。

他以恒生科技指數(shù)為例，2020年7月由7000多點(diǎn)起步，在2021年2月推升至11000點(diǎn)，升勢(shì)由美團(tuán)、快手等推動(dòng)，其后這些“科幻股”泡沫爆破，科指2022年10月低見2700點(diǎn)水平，由高位計(jì)大跌七成多，更甚是買科技股幾乎沒有利息可收。

細(xì)價(jià)股同樣令不少人損手，林本利有朋友因?yàn)槌醇?xì)價(jià)股，結(jié)果連樓也輸?shù)?，“投資100萬(wàn)元下去，結(jié)果停牌。記住不要炒這些細(xì)價(jià)股！”

銀行熱銷投資產(chǎn)品

同樣地，千萬(wàn)不要買一些自己不認(rèn)識(shí)的衍生產(chǎn)品，如過(guò)去十多年，一些銀行關(guān)系經(jīng)理向客戶推介股票掛鉤票據(jù)（ELN），被戲稱為“I kill you later”的累計(jì)期權(quán)（Accumulator），“記住越是接近退休年紀(jì)，因?yàn)槟阌绣X，所以很多人會(huì)埋你身邊。”

林本利曾經(jīng)被銀行客戶經(jīng)理游說(shuō)投資杠桿壽險(xiǎn)，數(shù)年前低息環(huán)境下，這些壽險(xiǎn)產(chǎn)品以較高息口作招徠，稱回報(bào)有3厘多，然后客戶經(jīng)理會(huì)建議進(jìn)行保費(fèi)融資90%，“你買200萬(wàn)元，自己放下20萬(wàn)就行了，其他180萬(wàn)元就借錢，杠桿10倍，有學(xué)生就這樣中招?！彼甓啻翁嵝褜W(xué)生，不要拈手杠桿壽險(xiǎn)，“我也質(zhì)疑客戶經(jīng)理，是否知道你自己在賣什么？”當(dāng)時(shí)貸款利率很低，只是2厘多，他向客戶經(jīng)理提問(wèn)，這個(gè)2厘多貸款利率是否永遠(yuǎn)不變？壽險(xiǎn)產(chǎn)品的3厘多回報(bào)又是否保證？

客戶經(jīng)理此時(shí)才“和盤托出”，首先其壽險(xiǎn)產(chǎn)品的3厘回報(bào)是非保證的，實(shí)際回報(bào)視乎投資表現(xiàn)而定，貸款利率則跟隨最優(yōu)惠利率（P）浮動(dòng)。

杠桿壽險(xiǎn)加息勢(shì)危

因此投資者承受兩邊的風(fēng)險(xiǎn)，有學(xué)生“中招”投資在杠桿壽險(xiǎn)，貸款利率由最初3厘多，在加息周期下變成6厘多，投資回報(bào)不足4厘。林本利直斥，更離譜是該最優(yōu)惠利率（P），“原來(lái)那個(gè)P是跟美國(guó)P的，不是跟香港未到6厘的P，而是跟美國(guó)接近8厘的P！”結(jié)果該學(xué)生一方面在杠桿壽險(xiǎn)上賺不了多少，另一方面因6厘多的貸款利率，不可能再借下去，唯有動(dòng)用自己積蓄，償還百多萬(wàn)元的保費(fèi)融資。

對(duì)于退休人士，林本利建議動(dòng)用退休金還清樓按，“大額樓按還剩少少也可以，但不要繼續(xù)背重債”，因?yàn)橥诵莺竺吭乱揽客顿Y收入，仍有樓按在身，還息又還本，會(huì)影響現(xiàn)金流?！八阅銘?yīng)該盡量清還樓按，很多人說(shuō)不還了，說(shuō)樓按只是1厘多至2厘，你年輕、四五十歲還可以了，但是你去到60多歲了，突然間加息至4厘多怎辦？”

更甚是，他見過(guò)有退休人士，一方面有樓按未還清，另一方面拿退休金作其他高風(fēng)險(xiǎn)投資，但眼光不濟(jì)輸清光，晚景凄涼。

買股票切忌All-in

林本利又講述一位學(xué)生的退休理財(cái)錯(cuò)誤，讓大家警惕。這位朋友有400多萬(wàn)元退休金，2019年用200多萬(wàn)元買中國(guó)石油（857）一只股票，由5元多溝貨至4元，結(jié)果2020年4月國(guó)際期油價(jià)格一度跌至負(fù)數(shù)，中石油跌至2元多，賬面損失一半?！坝涀∧闫鸫a要持有十只以上的股票，還有是不同的行業(yè)、不同的板塊，每只最多占10%，做到分散投資風(fēng)險(xiǎn)！”林Sir不知學(xué)生有否沽貨止蝕，若持有至今，股價(jià)已“返家鄉(xiāng)”，期間收息也不少。

這位朋友另一錯(cuò)誤是以另外200萬(wàn)元買入派息基金，其計(jì)劃很美滿，因這只基金月月派息約1萬(wàn)元，足以讓他支付居于村屋的租金，兩年來(lái)收了20多萬(wàn)元息交租。林本利聽畢便著朋友詳閱基金條款，結(jié)果他發(fā)現(xiàn)基金派息可以來(lái)自投資本金，200萬(wàn)元此時(shí)賬面只剩下約180萬(wàn)元。

“所以你自己買債券收息，好過(guò)幫襯基金，起碼透明度高，譬如政府債券，你看到債券每半年派息給你，持有至到期會(huì)給你本金。但是基金的本金可虧損，沒有保證的?！?/p>

永續(xù)債券非好選擇

當(dāng)然，投資債券并非完全沒風(fēng)險(xiǎn)，林本利認(rèn)識(shí)有準(zhǔn)備退休的長(zhǎng)者“瞓身”買內(nèi)房債，貪其息率高達(dá)8厘，極為吸引。結(jié)果遇上公司破產(chǎn)違約，血本無(wú)歸，把大部分退休金輸?shù)簟?/p>

另外，投資永續(xù)債也有一定風(fēng)險(xiǎn)，因永續(xù)債是沒有到期日，不同傳統(tǒng)債券投資10年、20年或30年后可取回本金。若投資者需要套現(xiàn)的話，只能在市場(chǎng)上找其他投資者接貨，因此可能蒙受本金損失。有學(xué)生早年以1000萬(wàn)元買永續(xù)債，美國(guó)在2022年突然大幅加息，債價(jià)急跌，其投資本金只剩下700萬(wàn)元，決定止蝕離場(chǎng)。若持有至今，跌剩400多萬(wàn)元。

此外，買政府債券也要警剔硅谷銀行破產(chǎn)的“慘案”，硅谷銀行在債息僅1厘的時(shí)候買入長(zhǎng)年期國(guó)債，結(jié)果美國(guó)突然大幅加息，債價(jià)大跌，導(dǎo)致資不抵債。

自置物業(yè)無(wú)懼加租

說(shuō)回退休理財(cái)，林本利建議長(zhǎng)者最好擁有自置物業(yè)，因?yàn)樽鈽遣粫r(shí)要面對(duì)加租，有退休朋友便因業(yè)主加租，需要越搬越遠(yuǎn)，由市區(qū)搬到屯門，將來(lái)可能又再搬遠(yuǎn)一點(diǎn)。

另一方面，他留意到有些學(xué)生過(guò)份保守，過(guò)去這十多年長(zhǎng)期低息，定存只是近兩年才多一點(diǎn)利息，一些學(xué)生的退休金只賺1厘息的回報(bào)，長(zhǎng)期跑輸通脹，日積月累下，這筆錢的購(gòu)買力會(huì)越來(lái)越低。

提防騙子│退休人士 騙徒至愛

近年香港詐騙案數(shù)字持續(xù)上升，騙徒手法層出不窮，令人防不勝防，退休人士往往是騙徒的頭號(hào)獵物，林本利亦有學(xué)生和朋友身陷騙局，因而輸?shù)粽鄙砑一蚯飞弦簧韨?/p>

有學(xué)生曾墮加密貨幣騙局，在WhatsApp“遇上”美女搭訕，“其實(shí)（真身）可能是男人”，教他買比特幣，賺錢后想套現(xiàn)，騙徒則訛稱要支付一定金額交稅后才可提取，結(jié)果當(dāng)然是無(wú)法得到這筆錢。

另外有學(xué)生則墮入網(wǎng)上情緣，同一時(shí)間接獲財(cái)務(wù)公司來(lái)電誘導(dǎo)借錢，他懷疑兩者可能有關(guān)連。

“小心老公拿層樓去二按三按”

近年太多借錢廣告，特別會(huì)誘使大家把物業(yè)加按貸款，他認(rèn)識(shí)的幾個(gè)家庭，也是男士墮入此陷阱，“奉勸女士，小心你老公拿層樓去做二按三按。聯(lián)名的樓都可以借，通常財(cái)仔（財(cái)務(wù)公司）會(huì)借一半給他?！彼鴰椭恍┥硐莞呦⒍蠢Ь车募彝?，進(jìn)行債務(wù)重組，將貸款由財(cái)仔轉(zhuǎn)到其他銀行，息率可由20多厘降至3厘多。

此外，林本利忠告學(xué)生，未必人人適合做生意，“記住不要隨便創(chuàng)業(yè)，為人父母，更加不要隨便給錢下一代創(chuàng)業(yè)，有些退休長(zhǎng)者賣了層樓去幫子女創(chuàng)業(yè)，做生意是很困難的，后來(lái)整筆錢輸光，父母要住公屋。”最后他提醒，不要過(guò)度消費(fèi)，也不要賭博，他認(rèn)識(shí)一些人平日很有派頭，住南區(qū)豪宅，坐名貴房車，出入馬場(chǎng)，原來(lái)外表光鮮是用借貸堆砌出來(lái)，實(shí)際上欠下一身債務(wù)。

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