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證券之星 趙子祥

近日，金融監(jiān)管部門(mén)披露罰單顯示，徽商銀行因違規(guī)發(fā)放貸款、信用卡業(yè)務(wù)管理不到位、異地業(yè)務(wù)不合規(guī)等6項(xiàng)違法違規(guī)行為，被合計(jì)罰款815萬(wàn)元，4 名相關(guān)責(zé)任人被罰21萬(wàn)元；同日，該行巢湖支行亦因貸后管理問(wèn)題被罰 30 萬(wàn)元。這已是徽商銀行2025年內(nèi)收到的又一批監(jiān)管處罰，此前其已因貸款管理不審慎、違反金融統(tǒng)計(jì)規(guī)定等問(wèn)題累計(jì)被罰超260萬(wàn)元。

證券之星注意到，罰單背后，徽商銀行的經(jīng)營(yíng)情況也有多重隱憂，今年上半年雖實(shí)現(xiàn)業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)，但核心盈利支柱利息凈收入首現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，且資本充足率持續(xù)低于行業(yè)平均水平；高層人事方面，自7月原董事長(zhǎng)嚴(yán)琛辭任后，董事長(zhǎng)職位已空缺超4個(gè)月，這艘萬(wàn)億資產(chǎn)的“金融巨輪”正面臨治理與經(jīng)營(yíng)的雙重考驗(yàn)。

徽商銀行再添845萬(wàn)元罰單，年內(nèi)累計(jì)被罰超千萬(wàn)

12月5日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局安徽監(jiān)管局官網(wǎng)顯示，徽商銀行因違規(guī)發(fā)放貸款、信用卡業(yè)務(wù)管理不到位、異地業(yè)務(wù)不合規(guī)等6項(xiàng)違法違規(guī)行為，被罰款合計(jì)815萬(wàn)元，多名責(zé)任人被警告，4名相關(guān)責(zé)任人合計(jì)被罰款21萬(wàn)元。

此次罰單涉及的案由和違規(guī)主體有所區(qū)分，其中徽商銀行因違規(guī)發(fā)放貸款、貸后管理不到位、信用卡業(yè)務(wù)管理不到位、理財(cái)業(yè)務(wù)不審慎，被罰150萬(wàn)元；相關(guān)責(zé)任人李偉、孫婷受到警告并合計(jì)罰款10萬(wàn)元，責(zé)任人丁幗受到警告。

同時(shí)，因財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)管理不到位、異地業(yè)務(wù)不合規(guī)，徽商銀行被罰665萬(wàn)元；相關(guān)責(zé)任人易豐、趙巍巍受到警告，并合計(jì)罰款11萬(wàn)元，責(zé)任人王開(kāi)智受到警告。

值得一提的是，就在同日，國(guó)家金融監(jiān)管總局巢湖監(jiān)管分局披露信息顯示，因貸后管理不到位，徽商銀行巢湖支行被罰30萬(wàn)元，相關(guān)責(zé)任人張遷被警告。

證券之星注意到，徽商銀行在2025年內(nèi)已經(jīng)多次收到監(jiān)管罰單，今年10月份，徽商銀行因貸款產(chǎn)品管理不審慎、貸款三查不到位，被安徽金融監(jiān)管局處罰240萬(wàn)元。同時(shí)禁止王濤從事銀行業(yè)工作10年；對(duì)張曉樂(lè)、高朦給予警告。

9月30日，中國(guó)人民銀行安徽省分行行政處罰決定信息公示表顯示，徽商銀行因違反金融統(tǒng)計(jì)相關(guān)規(guī)定，被中國(guó)人民銀行安徽省分行罰款20萬(wàn)元；此前還有蕪湖分行、淮北分行遭到監(jiān)管處罰。

繼續(xù)向前追溯可以發(fā)現(xiàn)，徽商銀行的合規(guī)問(wèn)題的積弊早已顯現(xiàn)。2024年，徽商銀行已收到近40張罰單，涉及15家分支行和26名職員，累計(jì)罰沒(méi)超2000萬(wàn)元。進(jìn)入2025年，罰單金額雖有起伏，但違規(guī)事項(xiàng)并未減少，從支行層面的貸前調(diào)查不盡職，升級(jí)到總行主導(dǎo)的異地業(yè)務(wù)違規(guī)；從單一環(huán)節(jié)的管理疏漏，演變?yōu)樾刨J、零售、中間業(yè)務(wù)的多點(diǎn)失守。

上半年利息凈收入下降，徽商銀行董事長(zhǎng)仍缺位

公開(kāi)資料顯示，徽商銀行是全國(guó)首家由城市商業(yè)銀行、城市信用社聯(lián)合組建的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，總部設(shè)在安徽省合肥市。1997年4月4日注冊(cè)成立。2005年11月30日更名為徽商銀行股份有限公司。2006年1月1日正式對(duì)外營(yíng)業(yè)。2013年11月12日，該行H股在香港聯(lián)交所主板掛牌上市，截至2025年6月末，徽商銀行資產(chǎn)總額達(dá)2.25萬(wàn)億元，較年初增長(zhǎng)11.82%。

業(yè)績(jī)方面，截至上半年末，該行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入211.57億元，較上年同期增長(zhǎng)2.25%；凈利潤(rùn)93.28億元，較上年同期增長(zhǎng)3.81%。

不過(guò)，作為銀行業(yè)核心盈利來(lái)源的利息凈收入有所下滑?；丈蹄y行2025年上半年的營(yíng)收結(jié)構(gòu)顯示，利息凈收入為145.30億元，同比減少1.56億元，減幅為1.06%。其中，規(guī)模增長(zhǎng)帶動(dòng)利息凈收入增加23.59億元，但是利率變動(dòng)導(dǎo)致利息凈收入減少25.15億元。

此外，徽商銀行資產(chǎn)質(zhì)量的結(jié)構(gòu)性風(fēng)險(xiǎn)更具隱蔽性。截至6月末，該行整體不良率雖微降至0.98%，但房地產(chǎn)業(yè)不良貸款從2024年末的3.98億元飆升至11.56億元，半年增幅達(dá)190%，不良率攀升至3.12%，高出整體水平2.14個(gè)百分點(diǎn)。個(gè)人貸款不良率亦逆勢(shì)上升0.01個(gè)百分點(diǎn)至1.52%。

值得一提的是，7月30日，徽商銀行原董事長(zhǎng)嚴(yán)琛因工作調(diào)動(dòng)辭任，截至12月9日，該職位已空缺超4個(gè)月，目前由行長(zhǎng)孔慶龍代行戰(zhàn)略委員會(huì)主任職責(zé)，非執(zhí)行董事盧浩代行風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)主任職責(zé)。董事長(zhǎng)作為公司治理的核心，其缺位直接影響重大戰(zhàn)略決策效率，在監(jiān)管趨嚴(yán)、行業(yè)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵期，這種“群龍無(wú)首”的狀態(tài)更放大了內(nèi)部治理的不確定性。

更令人擔(dān)憂的是徽商銀行的“高管魔咒”。公開(kāi)信息顯示，該行2005年重組后歷經(jīng)5任董事長(zhǎng)，首任戴荷娣、第三任李宏鳴、第四任吳學(xué)民均因貪腐被查處：戴荷娣2022年因受賄被判12年，涉案1.4億元；李宏鳴2024年因受賄罪、濫用職權(quán)罪獲刑14年6個(gè)月；吳學(xué)民2022年被“雙開(kāi)”并提起公訴。高層腐敗的遺留效應(yīng)，疊加現(xiàn)任核心崗位的空缺，使得內(nèi)控體系的修復(fù)舉步維艱。

此外，資本補(bǔ)充壓力也擺在徽商銀行面前。截至9月末，徽商銀行核心一級(jí)資本充足率、一級(jí)資本充足率、資本充足率分別降至9.62%、11.10%、12.75%，均低于行業(yè)平均水平，且A股上市進(jìn)程因股權(quán)糾紛、治理缺陷等問(wèn)題停滯6年，股權(quán)融資渠道缺失，只能依賴債務(wù)工具“補(bǔ)血”，效率與可持續(xù)性均存疑。

從資產(chǎn)規(guī)模突破2.3萬(wàn)億元的“萬(wàn)億城商行”，到2025年罰單纏身、治理缺位的“問(wèn)題銀行”，徽商銀行的困境本質(zhì)是規(guī)模擴(kuò)張與管理能力的嚴(yán)重失衡。合規(guī)體系的全鏈條失效、高層治理的長(zhǎng)期真空、盈利模式的核心塌陷，三大風(fēng)險(xiǎn)相互交織，正在使其面臨成立以來(lái)最嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。(本文首發(fā)證券之星，作者|趙子祥)