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美國總統(tǒng)特朗普發(fā)動(dòng)關(guān)稅戰(zhàn)后，觸發(fā)全球股市大震蕩，美國更一度出現(xiàn)“股債匯”三殺的情況，令保本的投資產(chǎn)品再次受到青睞，其中一種便是與定存相提并論的短期儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)，實(shí)質(zhì)上是一份有具儲(chǔ)蓄成份的人壽保單。投保人可一筆過或分期繳付保費(fèi)，于保單期滿時(shí)可取回保證回報(bào)金額，以一筆過繳付，回報(bào)率更高。多間保險(xiǎn)公司近期均推出首年保費(fèi)折扣優(yōu)惠，以港元保單為例，年息最高逾3.7厘，以美元投保更有超過4厘。

中銀人壽“目標(biāo)三年網(wǎng)上儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)計(jì)劃”，年期3年，可選擇港元、美元及人民幣投保，于6月30日或之前于網(wǎng)上或手機(jī)銀行輸入推廣碼投保，可獲首年保費(fèi)折扣優(yōu)惠，額滿即止。若以港元投保，一筆過繳付保費(fèi)，計(jì)及首年保費(fèi)折扣，期滿時(shí)的每年保證回報(bào)率3.7厘。該計(jì)劃入場最低門檻是1萬元，最高則是100萬元。以投保100萬元為例，即每年可獲3.7萬元，3年期合計(jì)可獲11.1萬元。美元保單的回報(bào)更高，保證回報(bào)率高達(dá)4.3厘；至于人民幣保單，保證回報(bào)率則由此前2.88厘削至2.58厘。

恒生保險(xiǎn)“‘極蓄賞’人壽保險(xiǎn)計(jì)劃（一年）”，顧名思義是一份一年期的計(jì)劃。6月30日或之前于網(wǎng)上投保時(shí)輸入優(yōu)惠碼，美元、港元及人民幣保單的保證回報(bào)率，分別為4厘、3.5厘及2.4厘。入場金額方面，選擇一筆過繳付有4個(gè)選項(xiàng)，港元保單分別為6萬元、8萬元、12萬元及18萬元。

中銀入場門檻僅1萬

匯豐保險(xiǎn)的“匯捷儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)計(jì)劃”，提供3年期及5年期兩個(gè)版本，6月30日或之前在網(wǎng)上輸入優(yōu)惠代碼投保，可獲首年保費(fèi)折扣。選擇3年期的話，一筆過付款，計(jì)及保費(fèi)折扣后，美元及港元保單的每年保證回報(bào)分別達(dá)3.49厘及3.14厘。該計(jì)劃又新推英鎊保單，享有保費(fèi)折扣后的每年保證回報(bào)更達(dá)3.6厘。投保額方面，港元保單最低可投保4萬元，最高為200萬元。

立橋保險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品“定價(jià)”向來進(jìn)取，其“喜盈于‘息’三年儲(chǔ)蓄守護(hù)保3”為3年期的保單，于4月30日前投保40萬港元或以上，可獲2.5%保費(fèi)折扣，3年期滿時(shí)的每年保證回報(bào)有3.74厘；投保5萬美元或以上，每年保證回報(bào)則達(dá)4.03厘。該保單亦有人民幣版本，惟沒有推廣保費(fèi)折扣，每年保證回報(bào)僅1.67厘。最高投保額方面，三種貨幣保單分別為360萬港元，45萬美元及360萬元人民幣。

立橋投保40萬享2.5%折扣

大家對中銀人壽、恒生保險(xiǎn)及匯豐保險(xiǎn)基于其同系銀行應(yīng)有一定認(rèn)識(shí)。至于立橋保險(xiǎn)，其前身是Direst Asia豐亞保險(xiǎn)，在2016年獲內(nèi)地商人許楚家旗下立橋集團(tuán)收購。許楚家旗下公司包括深圳內(nèi)房企兆邦基集團(tuán)、澳門立橋銀行等。

投保人可一筆過或分期繳付保費(fèi)，于保單期滿時(shí)可取回保證回報(bào)金額，以一筆過繳付，回報(bào)率更高。多間保險(xiǎn)公司近期均推出首年保費(fèi)折扣優(yōu)惠。

靈活性遜定存 早退?？治g本

在美國可能進(jìn)一步減息下，若投保前述的3年期儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)，即變相鎖定未來3年每年穩(wěn)獲高達(dá)3.7厘的保證回報(bào)。不過，返過來看可能是一個(gè)缺點(diǎn)，因產(chǎn)品年期較長，資金靈活性自然較低。若投保人中途有需要用錢，在保單未期滿時(shí)提早退保，取回的現(xiàn)金價(jià)值或會(huì)低于已付保費(fèi)，令本金蒙受損失，而越早退保，導(dǎo)致蝕本的機(jī)會(huì)就越大。因此，盡管儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)保證回報(bào)率普遍高于定存，惟定存勝在期限選擇多，短至3個(gè)月、半年期都有，靈活性較高。

身故賠償?shù)鸵粢?/strong>

此外，雖然一些儲(chǔ)蓄保單回報(bào)率吸引，投保人須留意保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)實(shí)力。正如去年7月被保監(jiān)局委任會(huì)計(jì)師行接管的泰禾人壽，雖然該公司現(xiàn)有保單全部繼續(xù)生效，但難免也令不少投保人擔(dān)驚受怕。內(nèi)房企泰禾集團(tuán)于2016年收購大新人壽，公司后來易名為泰禾人壽。2019年起，泰禾集團(tuán)因內(nèi)房市道低迷，財(cái)務(wù)狀況持續(xù)惡化，最終波及泰禾人壽。

最后要留意，由于儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)產(chǎn)品以儲(chǔ)蓄為主打，身故賠償其實(shí)很少，一般只是總繳保費(fèi)的101%。若想獲取更佳的人壽保障，宜另外投保人壽為主的保單。

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