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香港大街小巷不難遇見拾荒者，且大多為女性，有學(xué)者指退休后80%以上年老而破產(chǎn)的都為女性，因女性平均壽命較男性長5年，需要更多金錢維持退休生活。同時女性在生命中最后幾年若無另一半陪伴，其經(jīng)濟(jì)壓力和情緒壓力也更大。就著女性如何為退休做好準(zhǔn)備的問題，香港理工大學(xué)金融學(xué)副教授趙靜于2018年在香港展開研究，發(fā)現(xiàn)女性雖然持有資產(chǎn)穩(wěn)定性相對男性較高，但參與投資的女性卻比男性獲得更差對待。

香港各項(xiàng)性別平等意識都高于全球的平均數(shù)值，且女性教育和職場表現(xiàn)早已是較高水平，但是趙靜發(fā)現(xiàn)，在本港理財咨詢過程中，女性卻遇到不平等對待，她也對這研究結(jié)果感到震驚。甚至當(dāng)趙靜團(tuán)隊(duì)中其他女性金融教授自行前往咨詢時，理財顧問的第一句話竟是“你來這里做投資，你老公知道嗎？”而團(tuán)隊(duì)中的男性教授則不會收到此類問題。

▲香港大街小巷不難遇見拾荒者，且大多為女性。

▲香港理工大學(xué)金融學(xué)副教授趙靜。

女性更易受“統(tǒng)計(jì)性歧視”

該研究以《Do women receive worse financial advice?》為題發(fā)布在《The Journal of Finance》上。在實(shí)驗(yàn)階段，該團(tuán)隊(duì)選擇了一些能代表普羅大眾投資者的人做理財咨詢，年齡均為30至40歲，學(xué)歷為未上過大學(xué)，平均金融知識并不算高。

研究發(fā)現(xiàn)，并非所有投資者都能獲得同樣優(yōu)質(zhì)的理財建議，尤其女性投資者似乎更容易成為“統(tǒng)計(jì)性歧視”的受害者。趙靜指出，獨(dú)立的財務(wù)策劃師希望與投資者建立長期關(guān)系，所以會給投資者提供分散意見，但只會給那些他認(rèn)為可以區(qū)分好壞的顧客好建議，而那些他覺得不太會區(qū)分好壞的、對投資質(zhì)量不是非常敏感的顧客，可能只會給個股建議，因個股建議比較容易觸及客戶內(nèi)心，“比如告訴你買騰訊，可能會讓顧客獲得認(rèn)同感，而很多時候基金的名字沒有那麼如雷貫耳”。

過程中也不知被區(qū)別對待

統(tǒng)計(jì)學(xué)上來講，男性顧客平均金融知識水平更高，在其研究過程中，亦為參與研究者做金融知識測試，發(fā)現(xiàn)男性得分確實(shí)比女性高不少，因此財務(wù)策劃師在判斷時，目前只能用顯性的性別來區(qū)分誰更有金融知識。

事實(shí)上，在研究員給理財顧問評分時，男女計(jì)分差不多，女性其實(shí)并不知道自己在溝通過程中被區(qū)別對待，但如果真的按此建議去做投資，數(shù)據(jù)顯示女性投資回報確實(shí)會更低。

策劃師收費(fèi)越高越有偏見

研究還發(fā)現(xiàn)，低收費(fèi)的證券公司提供的建議不存在性別偏見；反而那些收費(fèi)更高的理財規(guī)劃師，雖然整體建議質(zhì)量更好，但對女性客戶仍然存在偏見。

趙靜解釋道，所謂收費(fèi)高低，主要是由于其收費(fèi)構(gòu)成不一樣。如在券商工作的理財顧問因低抽成、收費(fèi)較低，不管男女抽成都一樣，所以都會給個股建議更多；而個人理財策劃師很多時候賣的是高抽成產(chǎn)品，而越是高抽成的產(chǎn)品，就越需要與投資者建立信任關(guān)系，保持聯(lián)絡(luò)和合作，這樣的理財策劃師更會區(qū)分男女。對于男性會利用金融知識給更好建議，以建立信任，對于女性則會提供情緒價值等。

男女傳統(tǒng)生存壓力不一樣

趙靜認(rèn)為，這樣的行為多來自于刻板印象。在當(dāng)今社會，年輕一代女性金融知識可能并不亞于男性，但在傳統(tǒng)觀念中，仍存在男性金融知識更高的印象。她指這可能與傳統(tǒng)觀念中，給男性和女性的生存壓力不一樣，男性可能從小就獲得掙錢養(yǎng)家的概念，而女性可能受家庭教育更多是“錢不重要，快樂比較重要，甚至有一些家長會對女性講你需要軟一點(diǎn)對待這個世界，需要用軟實(shí)力獲得生存資本”。

監(jiān)管者不應(yīng)只關(guān)注理財質(zhì)量

整體上，該研究發(fā)現(xiàn)金融知識水平是決定家庭獲得理財建議質(zhì)量的關(guān)鍵因素。不過，與金融素養(yǎng)和性別不平等相關(guān)的問題在金融服務(wù)也可能普遍存在，政府和業(yè)界或許需要采取行動來應(yīng)對這些挑戰(zhàn)。

在趙靜看來，最重要的是監(jiān)管者要看到這一點(diǎn)，如今有金融知識的女性投資者越來越多，需要關(guān)注的并不僅僅是平均化的理財質(zhì)量，更要關(guān)注對待男女客戶是否有所不同。另外，對普通投資者來講，“打鐵還需自身硬”，無論男女，都需盡量用金融知識武裝自己，這樣在與理財顧問交流時，可以更好減少訊息不對稱。