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生兒育女責(zé)任重大，不少家長(zhǎng)為求讓子女得到更好保障，在出世不久便會(huì)考慮購(gòu)入醫(yī)療保、危疾保等，惟不幸患有自閉癥、ADHD（專注力不足及過度活躍癥）或SEN（特殊學(xué)習(xí)需要）的小朋友要投保就份外困難，有SEN家長(zhǎng)組織曾指，患有上述問題的兒童在買保險(xiǎn)時(shí)“10個(gè)有10個(gè)”被拒保。家長(zhǎng)養(yǎng)育這一些小朋友的財(cái)政開支甚大，尤其在患病初期的檢查、治療等費(fèi)用十分高昂，后續(xù)更要長(zhǎng)時(shí)間的情緒、學(xué)習(xí)支援等，即使非牟利機(jī)構(gòu)的專業(yè)支援服務(wù)亦以每節(jié)數(shù)百元起跳，究竟在家長(zhǎng)在面對(duì)上述種種困難，如何有計(jì)劃地理財(cái)、盡力為子女筑起保護(hù)網(wǎng)？

▲香港早前有傳媒報(bào)道稱，有港媽為了讓自閉癥兒子有保障，寧愿白繳5年保費(fèi)，合計(jì)共6、7萬港元，在監(jiān)察期內(nèi)不能索償，以證明身體健康，希望博取保險(xiǎn)公司承保。

綜合目前市場(chǎng)各大保險(xiǎn)公司，他們對(duì)這些小朋友的核保準(zhǔn)則主要視乎年齡、患病程度、病歷紀(jì)錄、自理能力、治療種類等。值得留意的是，現(xiàn)時(shí)大多保險(xiǎn)公司對(duì)這類投保兒童沒有統(tǒng)一的受保或拒保準(zhǔn)則。即使保險(xiǎn)公司接受申請(qǐng)，也有機(jī)會(huì)加設(shè)額外保費(fèi)或不保事項(xiàng)。一般來說，醫(yī)療保險(xiǎn)比危疾保險(xiǎn)的投保要求更為嚴(yán)格。 

香港早前有傳媒報(bào)道稱，有港媽為了讓兒子有保障，寧愿白繳5年保費(fèi)，合計(jì)共6、7萬元（港元，下同），在監(jiān)察期內(nèi)不能索償，以證明身體健康，希望博取保險(xiǎn)公司承保。

大多保險(xiǎn)公司無統(tǒng)一受?；蚓鼙?zhǔn)則 病童投保極困難

事實(shí)上，上述個(gè)案并非冰山一角，保險(xiǎn)公司普遍認(rèn)為患有自閉癥、ADHD或SEN的兒童，存在過多不確定因素，故此拒絕他們的投保申請(qǐng)。

保險(xiǎn)比較平臺(tái)10Life早前亦向14間保險(xiǎn)公司，查詢對(duì)自閉癥及ADHD小朋友的核保準(zhǔn)則，當(dāng)中有11間回復(fù)。結(jié)果發(fā)現(xiàn)，僅7間保險(xiǎn)公司有較明確的受保要求，部分接受輕微至中度個(gè)案的危疾及醫(yī)療投保。當(dāng)中，友邦、宏利、保誠(chéng)、永明回應(yīng)稱，若投保兒童屬輕微至中度程度的自閉癥或ADHD患者，可能接受投保，部分會(huì)考慮投保人的年齡，而富衛(wèi)則指一般接受輕微程度患者受保。

Bowtie盡以寬松手法處理申請(qǐng) 惟業(yè)界需評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)

Bowtie發(fā)言人回復(fù)星島環(huán)球網(wǎng)查詢時(shí)表示，公司盡量接受自閉癥兒童的投保申請(qǐng)，不設(shè)年齡限制之余，亦只收取50%額外保費(fèi)（俗稱加Loading），以保障他們因疾病或意外而衍生的住院或日間手術(shù)醫(yī)療費(fèi)用。他指，遺憾看到類似情況發(fā)生在自閉癥兒童身上，但業(yè)界作出核保決定時(shí)需要參考的不同風(fēng)險(xiǎn)因素；公司期望能夠在條件許可之下，盡量以寬松的手法處理他們的投保申請(qǐng)。

對(duì)于長(zhǎng)期病患者投保時(shí)的注意事項(xiàng)，Bowtie建議他們?cè)谌魏吻闆r下，都應(yīng)該根據(jù)最高誠(chéng)信原則，誠(chéng)實(shí)申報(bào)健康狀況，否則即使成功受保，一旦被保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)，就有機(jī)會(huì)影響日后賠償，甚至整張保單的有效性，最終得不償失。

最早投保年齡為出生后15天 及早投保求安心

若然家長(zhǎng)基于各種原因，暫時(shí)未能自閉癥、ADHD或SEN的小朋友投保，可考慮先用其他理財(cái)方法。理財(cái)策劃專家李澄幸表示，一般保險(xiǎn)公司接受最早的投保年齡是出生后15天起，若父母有意為子女投保，最理想是小朋友出世后盡快購(gòu)買。一旦錯(cuò)過了并遇上小朋友未能買保險(xiǎn)的情況，家長(zhǎng)應(yīng)優(yōu)先檢視自己的保險(xiǎn)及理財(cái)安排，讓家庭收入不會(huì)“斷流”，以下是針對(duì)小朋友不同階段的理財(cái)建議。

子女年幼時(shí)：

視乎家庭資產(chǎn)水平，除了檢視日常家庭開支，若有一定資產(chǎn)，可從資產(chǎn)配置著手，在高息環(huán)境下，考慮買入派息不俗且風(fēng)險(xiǎn)較低的債券或債券基金，例如派息4厘至5厘的國(guó)債。因?yàn)椴糠旨议L(zhǎng)可能要犧牲自己的工作時(shí)間，去照顧這些年幼的小朋友，若有“收入替代”，將更有條件付出時(shí)間及精力照顧他們。

子女開始成年：

適度“放手”，若這些小朋友能夠入讀合適的學(xué)?；蚬ぷ鲌?chǎng)所，就可釋放家長(zhǎng)的勞動(dòng)力，把握時(shí)間賺取更多收入，以應(yīng)付自己的退休或“長(zhǎng)期作戰(zhàn)”；若小朋友有一定理解及學(xué)習(xí)能力，可教導(dǎo)他們認(rèn)識(shí)金錢和建立理財(cái)概念，令將來的資產(chǎn)用得其所。

子女開始變老：

現(xiàn)今香港人十分長(zhǎng)壽，當(dāng)有特殊需要的人士年過55歲，其父母仍可能健在。若兩老年紀(jì)漸大，而子女未有能力養(yǎng)活自己，令資產(chǎn)和收入更加“自動(dòng)化”及安心就是重中之重。舉例說，在申請(qǐng)安老按揭加入子女的名字，萬一離開人世，他們?nèi)匀挥械胤阶〖坝鞋F(xiàn)金流。

養(yǎng)兒一百歲，長(zhǎng)憂九十九?；忌献蚤]癥、ADHD或SEN小朋友的父母定必對(duì)子女的將來更加擔(dān)心，因此要比一般人要更早及更仔細(xì)地做好遺產(chǎn)規(guī)劃，包括以可持續(xù)性、現(xiàn)金流或簡(jiǎn)單資產(chǎn)為主，并考慮“下任照顧者”的能力及感受，因?yàn)椴⒎敲咳硕加谐錾耐顿Y技巧或理財(cái)心力。李澄幸亦建議，除了專業(yè)理財(cái)顧問，這些家長(zhǎng)也可適時(shí)留意公共政策，例如近幾年社會(huì)福利署的特殊需要信托，讓自己多一個(gè)渠道了解遺產(chǎn)的安排，盡力做好萬全之策。

即看三大投保小貼士：

一、買保險(xiǎn)越早買越好

自閉癥及ADHD一般在3歲后可診斷，若在子女未確診或沒有癥狀前投保，會(huì)較易獲得全面保障。

二、如實(shí)申報(bào)健康紀(jì)錄

有些顧問可能聲稱投保時(shí)不需申報(bào)自閉癥及ADHD病歷，令投保順利。但即使成功投保，日后理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司仍可能調(diào)查過往病歷（尤其當(dāng)索償發(fā)生在投保后首兩年），若發(fā)現(xiàn)申請(qǐng)時(shí)有隱瞞，便可能拒賠及取消保單。因此，家長(zhǎng)為自閉癥或ADHD子女投保時(shí)，應(yīng)以最高誠(chéng)信原則、如實(shí)作答所有問題。

三、向多間保險(xiǎn)公司查詢

保險(xiǎn)公司受保準(zhǔn)則各有不同，一間拒保，但另一間可能受保，而過程亦較繁復(fù)，故家長(zhǎng)可以多花時(shí)間做功課，比并一下各產(chǎn)品的條款。

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